Lån med betalningsanmärkning

Intro

Den här sidan förklarar vad en betalningsanmärkning är, hur den påverkar kreditprövning och varför villkoren ofta blir mindre förmånliga när en anmärkning finns. Sidan beskriver också alternativ som finns vid betalningssvårigheter. Innehållet är generell information och utgör inte personlig rådgivning. Det är inte en uppmaning att låna — flera av alternativen som tas upp i sista avsnittet handlar om något annat än att ta ny kredit.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretag (till exempel UC, Creditsafe och Bisnode) om att en skuld inte betalats i rätt tid och att ärendet har gått till formell hantering. Anmärkningen uppstår vanligen efter ett ärende hos Kronofogden — exempelvis ett betalningsföreläggande, en utmätning eller en konstaterad obetald skuld.

Att en faktura är obetald i några dagar eller skickas till inkasso skapar inte automatiskt en anmärkning. Anmärkningen registreras först när skulden formellt fastställts som obetald i en process där borgenären har vänt sig till Kronofogden.

För privatpersoner ligger en anmärkning vanligtvis kvar i tre år från registreringsdatum enligt kreditupplysningslagen (1973:1173), även om den underliggande skulden betalats. Anmärkningen försvinner alltså inte automatiskt när skulden regleras.

Hur påverkar den möjligheten att få lån?

När en kreditgivare gör kreditprövning hämtas en kreditupplysning från ett kreditupplysningsbolag. Upplysningen innehåller bland annat inkomst, befintliga skulder och eventuella anmärkningar. Resultatet räknas samman till en bedömning av återbetalningsförmåga.

En betalningsanmärkning är en faktor i den bedömningen, men inte hela bedömningen. Inkomst, befintliga skulder, hushållssammansättning och tidigare betalningsmönster vägs in. Vissa kreditgivare beviljar inte alls lån när anmärkning finns; andra tar emot ansökan men erbjuder andra villkor. Praxis varierar mellan banker, kreditmarknadsbolag och låneförmedlare.

Det går inte att i förväg säga om en specifik ansökan kommer beviljas eller avslås — anmärkningen blir en del av kreditprövningen så länge den syns i upplysningen.

Varför kan lånet bli dyrare?

Riskbaserad prissättning innebär att en kreditgivare anpassar räntan och avgifterna till den bedömda risken för att lånet inte återbetalas. När risken bedöms som högre — vilket en betalningsanmärkning kan vara en signal om — blir ränta och avgifter typiskt högre än vid en obelastad kreditupplysning.

I praktiken kan det innebära att den effektiva räntan på ett erbjudande blir märkbart högre än reklamräntan. Vissa aktörer som specialiserar sig på sökande med anmärkning har också högre fasta avgifter, vilket ökar effektiv ränta ytterligare vid mindre lånebelopp.

Konsumentkreditlagen (2010:1846) ställer samma krav på kostnadsupplysning oavsett sökandens situation — effektiv ränta och total kostnad ska redovisas tydligt i avtalet och i marknadsföringen.

När bör du undvika att låna?

Det finns situationer där ett nytt lån generellt sett förvärrar i stället för att lösa en ekonomisk situation. Några tydliga sådana är:

• När de befintliga utgifterna varaktigt överstiger inkomsten. Då skapar ny kredit nya månadskostnader ovanpå redan ohållbara, och problemet förskjuts i tiden snarare än löses.
• När syftet är att lösa en akut faktura med ett dyrare lån. Snabbkrediter och småkrediter med hög effektiv ränta löser sällan ett underliggande balansproblem och blir ofta dyra på sikt.
• När erbjudandet kommer från en aktör som lovar “lån trots anmärkning” utan kreditprövning. Garantier av den typen är inte förenliga med konsumentkreditlagens krav på kreditprövning — den typen av erbjudanden beskrivs i guiden om oseriösa låneerbjudanden.

Att samla flera krediter i ett samlat lån är inte heller en automatisk lösning vid en anmärkning — risker beskrivs i guiden om samlingslån.

Vad kan du göra i stället?

Det finns flera alternativ till att ta nytt lån vid betalningssvårigheter eller anmärkning. Inget av dem är en universell lösning, men de är värda att känna till:

• Befintlig kreditgivare. Många kreditgivare kan justera amorteringstakten, ge tillfälligt anstånd eller upprätta en avbetalningsplan. En sådan justering innebär ingen ny kredit och kan minska risken för fler anmärkningar.
• Kommunal budget- och skuldrådgivning. Sveriges kommuner är skyldiga att erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Rådgivaren kan gå igenom ekonomin, lägga upp en budget och fungera som kontakt mot fordringsägare.
• Skuldsanering hos Kronofogden. Vid mer omfattande och varaktiga skuldproblem finns möjlighet till skuldsanering — en formell process som hanteras av Kronofogden och som under vissa villkor innebär att en del av skulden skrivs av efter en period med betalningsplan.
• Konsumenternas Bank- och finansbyrå. En oberoende byrå som ger kostnadsfri vägledning i frågor och tvister kring bank- och kreditprodukter.
• Hallå konsument. Konsumentverkets upplysningstjänst ger generell vägledning om kredit, betalning och konsumenträttigheter.